Aporte a tres cajas. Acumulación de Servicios. ¿Qué escenario futuro se puede esperar para las Jubilaciones Futuras?


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CONSULTAS M&GT 277/026/09/2018

Nombre: María

Profesión: Química Farmacéutica

Consulta: Estimado Darío, primeramente felicitarlo por el blog y darle las gracias por compartir sus conocimientos de forma tan seria y completa. Lo sigo habitualmente y he leído todos sus posts, en particular los relacionados a los aportes simultáneos a más de una caja jubilatoria que es el tema que hoy me convoca a consultarle. En mí caso particular a diferencia de los casos planteados; me encuentro actualmente aportando a 3 cajas; a la militar: van 8 años de aportes, a BPS (AFAP): van 8 años de aportes de los cuales solo 3 han sido simultáneos y también brindo servicios personales en forma independiente aportando a la CJPPU (4 años de aportes simultáneos a las otras dos cajas). Lo cierto es que con el importe facturado por honorarios profesionales apenas cubro el aporte mensual a la caja y los gastos de BPS y DGI, por lo cual me cuestiono si vale la pena seguir brindando servicios personales. Además me gustaría saber cual será el escenario jubilatorio proyectado a futuro en mi caso?. Desde ya muchas gracias, saludos

Fecha:  set 2, 2018 – Montevideo

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Hola María

Gracias por decir que me lees, espero no aburrirte.

Este tema lo he abordado varias veces y no me canso de volver a él; y no será la última vez tampoco que dedique un post a esta temática; en el post pasado, un poco haciendo un paralelismo al invento de la Cultura del Trabajo, decía que habría que crear o hablar de la Cultura de la Jubilación, y no con ello quiero decir que haya que poner como meta de nuestras vidas a la Jubilación sino saber que el Ser Humano tiene etapas vitales, y que llegaremos a la etapa en que necesitaremos de recursos para seguir viviendo pero que no estaremos en condiciones de trabajar, o que nuestros familiares no nos podrán mantener; entonces: ¿Cómo subsistiremos económicamente?.

Como es una etapa que nadie quiere llegar a ella, el mundo está hecho para los jóvenes (no digo nada nuevo, no?); nos negamos a pensar que ese momento algún día llegará. Para eso usamos frases o razonamientos que nos ayudan a evadirnos del problema:

  • No seas patético, ¿estás pensando en jubilarte ya?, no tienes ni ganas de trabajar!
  • Vive el hoy, disfruta hoy … el futuro no está en nuestras manos, siempre existirá una solución
  • Nos podemos morir cruzando la calle, para qué voy a pensar en una jubilación?
  • No seas un viejo, no seas mala onda … 

El problema es que cuando llega, ahí la inmensa mayoría se enfrenta a la realidad de que lo que van a cobrar no les da; y pasa a ser un problema no sólo de ellos, sino de la familia y de la sociedad, la tan mentada carga, es porque esa inmensa cantidad de gente, no tiene recursos suficientes para sostenerse, y por lo tanto tiene que salir el Estado al rescate.

A mi me parece una actitud responsable, pensar en esos años; y si tenemos la mala suerte de no llegar a esa instancia, hay que pensar que lo que uno está ahorrando, quede para nuestros familiares; pero hay que pensarlo. Tu estás en la edad ideal, para comenzar a cuestionarte qué pasará con tus aportes.

Yo no quiero transmitir que la meta sea la Jubilación, pero sí digo que hay que pensar en cómo vamos a subsistir, y la inmensa mayoría de las personas, (y me incluyo) no puede salir del laberinto de ratas (es un laberinto en que no es muy alto, pero la rata no se da cuenta que puede salir de él, saltando); ese video (el del inicio del post), dice que tienes que pensar como si fueses empresaria, pensar en trabajar para ti, pero si bien es fácil decirlo, y es simple darse cuenta que tiene razón; la economía no funciona tan fácilmente como para que todos seamos empresarios y dueños de nuestros ingresos; yo llevo años trabajando como independiente y me pasa exactamente lo mismo que a ti; lo que cobro de forma independiente, no me da ni para pagarme la caja de profesionales mes a mes; yo pago la caja con el dinero de mi actividad como dependiente. La gente le encanta consultarme, pero como no soy una Big Four, no están dispuestos a pagar; y por lo tanto termino sin facturar. Muchos dirán: claro, si lo das gratis!. No lo veo así, si ustedes compran los diarios, van a encontrar artículos técnicos de los principales Estudios de Profesionales, y son gratis también, es como una forma de marcar presencia, y yo hago lo mismo. Porque lo importante (como dice el video también), no es la información, sino el uso de la misma, y la unión de toda la información para resolver un caso; un post de este tipo no soluciona casos.

Si además, los sistemas laborales, no son a opción del empleado o del empresario; si uno quiere trabajar, tendrá que pagar determinado dinero para el BPS, para la Caja Militar o para la Caja de Profesionales (puse estos ejemplos porque son los de María), no tienes la posibilidad de ir a decirle al BPS: no quiero aportar, yo me haré mi propio subsidio de desempleo, de seguridad social, etc … entonces en la medida que existe, y que estás pagando, no hay nada más inteligente que saber cómo funciona.

Yo me imaginé tu situación así:

Me dio la sensación como que hoy estás aportando a la vez a tres sistemas, y en tu historia laboral, o sea, desde que estás trabajando, hace 13 años. No se suma ( 8 años + 8 años + 4 años ), que sumaría 20 años, sino que se suman sólo los años trabajados y no importa si hay solapamientos.

¿Qué es lo ideal?; sería fantástico que tu llegues por cada caja a los mínimos necesarios y te jubiles por todas ellas, y tendrías tres jubilaciones. Por más que sea poco, por lo menos tendrás tres jubilaciones. Pero eso es muy difícil de que se cumpla, porque implica tener trabajo siempre en los tres lugares. En donde exista un corte y no lo puedas suplir inmediatamente, se te comenzarán a generar brechas y te comenzará afectar.

Si tu navegas en el blog por las categorias y las etiquetas, irás a los otros post que te hablan de la Acumulación de Servicios, yo no profundizaré ahora sobre ese tema (Ley 17.819), porque tu planteo fue qué podrías esperar de futuro, y es eso que quiero responder.

Por ejemplo, supongamos que llegas a los 60 años, pero no tienes los años mínimos de trabajo en ninguna de las 3 cajas (no introduzco el tema de los años que se te pueden computar por hijos, hasta 5 hijos podrás computar un año por cada uno de ellos, y tampoco introduciré el tema de los años adicionales que te agregan en algunas actividades, no sé, me imagino que trabajas en el Hospital Militar, y allí tienes un régimen de que a tantos años te computan tantos más, con lo cual los escenarios se me multiplican, pero mejoran para ti), ¿Qué hacer?.

Una opción es seguir trabajando hasta llegar a los mínimos, pero muchas veces uno se queda sin trabajo a esa edad, o ya tiene alguna enfermedad, o ya no puede moverse como cuando era jóven, o te duele la cadera, etc; ¿Qué hacer?; y lamentablemente tendrás que acumular servicios, y eso se puede, pero dejarás por el camino una enormidad de años. Vamos a suponer que por la Caja Militar, llegas a la meta, pero por el BPS no computas los años suficientes y por la caja de los Profesionales tampoco; la primer decisión a tomar es: ¿Por cuál me quiero jubilar?, supongamos que optas por ir a la Caja de Profesionales porque tiene una Jubilación mayor (siempre que hayas llegado a determinadas categorias, porque si te quedas en la segunda categoría, tu jubilación será mínima); tendrás que trasladar los años del BPS a la CJPPU, pero ahí la Caja de Profesionales te dirá: ahhh, pero yo le pedía 30 años de aportes, pero si usted me traerá años de aportes de otra caja, le solicitaré un mínimo de 35 años.

¿Y entonces, Qué me recomienda?

Por lo que veo, estas en los primeros años de aporte en las tres cajas. La Caja Militar (la llamo así porque me queda más fácil, pero tiene otro nombre: SRPFFAA) ya tiene una reforma con aprobación en el Senado, en que los que tienen menos de 10 años, los agarra la reforma de pleno derecho, o sea, al 100%. Por lo que te va afectar. Y cuando se hace una reforma, es para que cobres menos de lo que hoy cobran.

La Caja de Profesionales, ya se anuncian reformas, con lo cual por tu juventud, te va agarrar una o dos reformas más. Y por el BPS, estimo que se reformará también (más abajo copio un artículo, del año 2016, que ya decían que había que reformar, y no lo harán por lo menos hasta el próximo gobierno, con lo cual es un hecho que la reformarán y te pegará porque en general no tocan a los que tienen entre 15 y 20 años de aportes, tu no llegarías, por lo cual también te afectará, y decir que te afectará es que vas a cobrar menos que lo que hoy cobran, menos incluso que los que se quejaron y eran cincuentones, otra reforma para unos pocos y que lo pagaremos todos con sangre).

Es claro que no se podrá vivir de la Jubilación, salvo que tu juntes a 3 jubilaciones, pero te anuncio que eso será muy pero muy difícil de sostener, me parece que lo mejor es que te hagas un Seguro de Vida y Ahorro, o vayas pensando en inversiones no tradicionales; porque si lo haces en inmuebles, hasta en eso te van a esquilar; y además creo que se viene el Impuesto a las Herencias, no servirá ni para dejar algo a tus hijos.

Mira este artículo de diciembre del 2016, del diario El País:

Saludos,

Cr. Darío Abilleira

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Las “Consultas de Guías Tributarias” tiene la siguiente estructura 000/000/00/0000: “Consultas M&GT 000”, en el buscador del Blog pueden investigar anteriores. Tiene 4 sectores, el primero se refiere al número de consulta correlativo, el segundo al número de consulta acumulado del año, el mes en que se contesta y el año, ejemplo:123/12/03/2013; es la consulta número 123 desde el inicio, la número 12 del año 2013, que la respondo en marzo del 2013; y si la quieren buscar es así: “Consultas GT 123”. Pueden usar el material si hacen referencia a la fuente: Cr. Darío Abilleira; y siempre que no sea para lucrar con él.

Los videos pueden tener algo que ver con la temática o no, son simplemente para adornar el texto y el blog.

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